Son varias las noticias publicadas que ponen en duda la viabilidad de los actuales planes de pensiones de carácter público. Al menos tal y como hoy día les conocemos. Los políticos se afanan en asegurar que el sistema está a salvo, aunque otras voces aseguran que en unos años el plan de pensiones será bien diferente. Una posición previsora, si tienes dudas, es plantearte la apertura de un plan de pensiones. ¿Sabemos realmente lo que son? ¿Realmente conviene abrir uno? ¿Cuándo es el momento o edad para hacerlo?
Un plan de pensiones es un instrumento financiero cuyo objetivo es el ahorro de cara a la jubilación. Hasta aquí bien. La persona que lo contrata decide cuánto (el importe) y cada cuánto tiempo (la periodicidad) va realizando aportaciones. De esta manera, una vez llegue la jubilación, se puede disponer de este plan y contar con unos ingresos extra, además de los que el Gobierno pueda ofrecer dentro del programa público de pensiones.
A la hora de contratar, se puede apostar por dos modelos: los planes individuales (donde una persona adquiere el plan por su cuenta con una entidad financiera), y los planes de pensiones de empleo, donde la empresa aporta una parte y el empleado otra. Sería algo así como que parte de su sueldo fuera directamente al plan de pensiones.
El sistema actual, con la escasa recaudación de la Seguridad Social y la esperanza de vida en aumento, puede llegar a ser insostenible con el paso de los años. Por ello, os recomendamos que lo tengáis en cuenta, y que, al menos, no le deis la espalda y sea un 'NO' rotundo. Poco a poco se puede ir ahorrando y al final tener una jubilación mucho mejor, con el objetivo de vivir más tranquilo. A tenor de estos datos, desde Fintonic facilitan 16 razones por las que sí se debe pensar en ello.
Cuándo es un buen momento para contratar un plan de pensiones
Entonces, ¿cuándo lo contrato? ¿Qué momento es bueno para comenzar a ahorrar para la jubilación? Para esto hay diversas opiniones. Por ejemplo, en Abante Asesores aseguran que en el mismo momento en el que ingresamos en el mundo laboral es momento de planificar la jubilación. O sea, que si por ejemplo, empezamos a trabajar con 21 años, ¿ya deberíamos empezar a ahorrar para nuestra pensión? Según esta compañía sí, porque cuanto antes se empieza, menor es el esfuerzo. En opinión de estos asesores, es mejor apostar por el largo plazo. De esta manera, se ahorrará durante más tiempo, por lo que se tendrá más dinero, además de que la rentabilidad que generará será mayor, cuantos más años estemos ahorrando. Pero la realidad es otra y, según Fintonic, sólo el 10% de las personas menores de 40 años han abierto ya un plan de pensiones.
Además, se podrán establecer cantidades más bajas, al estar más años ahorrando, por lo que el día a día será más sencillo. Por otro lado, en la primera etapa, que se denomina fase de capitalización, las aportaciones realizadas son bajas. Más adelante, en la fase de maduración y en la fase de extinción, el nivel de aportaciones se va incrementando poco a poco de manera considerable, ya que se entiende que la capacidad de ahorro es superior y, en cambio, el horizonte temporal es menor.
Por tanto, más que una edad idónea para comenzar a ahorrar en un plan de pensiones, lo correcto sería hablar de momento idóneo.
Según los expertos, aunque al principio puede resultar más complicado por las condiciones laborales, o porque cuesta planteárselo, el beneficio será mayor. Además, recomiendan para los jóvenes planes de pensiones con más riesgo. En cambio, cuando se está en una edad cercana a la jubilación, un plan de previsión asegurado (PPA) o una cartera de renta fija es la mejor fórmula.
Rentabilidad y fiscalidad de los planes de pensiones
Una vez nos hemos decidido a contratar un plan de pensiones, ¿qué es mejor: realizar una aportación anual o cada menos tiempo? Siempre es mejor realizar aportaciones periódicas, mensuales o trimestrales, ya que se pueden ir neutralizando los movimientos de los mercados financieros y las alzas o bajas de los activos. En las aportaciones anuales esto no es posible. Además, como siempre recomiendan en Fintonic, el hábito y la disciplina de ahorro y planificación debe realizarse mes a mes.
Para conocer la rentabilidad que te dará un plan de pensiones, es importante interiorizar la siguiente regla: cuanto más riesgo, mayor rentabilidad en los activos de renta variable. En cuanto a la fiscalidad de los planes de pensiones, es importante destacar que son la única herramienta financiera que tiene una reducción en la base imponible en el IRPF, hasta 10.000 euros de límite, o 12.500 euros en los que tienen más de 50 años. De esta forma, si por ejemplo se aportan 1.000 euros y se tributa al 40% en la renta, la Agencia Tributaria nos devolverá 400 euros.
Una vez te jubiles, y accedas al plan de pensiones, se debe pagar por el dinero rescatado como rendimiento de trabajo, pero se debe tener en cuenta que el efecto de aplazar el impuesto durante los veinte o treinta años que se haya realizado el plan de pensiones aporta una fiscalidad muy ventajosa.
Fuente de la noticia: Expansión
